【温哥华生活快递 lahoovancouver 综述】注册教育储蓄计划(Registered Education Savings Plan/RESP)在华人社区通常称为“教育基金”，是加拿大政府依据所得税法(Income Tax Act)所设立的旨在鼓励家长为子女将来接受大学或学院教育而储蓄的一项资助计划。每年，家长如果能向RESP投入2,500元，政府会至少向其中投入500元。从孩子出生到18岁，政府补贴可高达7,200元。
许多家庭及个人理财顾问建议可以把政府为孩子提供的“牛奶金”存入RESP。这样，你不用投入一分钱，便能为孩子赚来部分学费。这样的福利政策好处多多，大部分家长都会选择使用。
但让人大跌眼镜的是，加拿大数位家长从一家知名金融机构购买了RESP后，居然在想取款时被告知由于违反了某些条款，最终一分钱都拿不到。
根据星报（The Star）报道，家住素里的华裔妈妈Yu Li Chang就遭遇了当头一棒：她和丈夫此前通过金融机构Heritage公司投资了26000加币的教育基金，然而因为她停止支付，不仅不会得到回报，最终还将失去全款！
Chang在法庭上称公司从未事先通知她有这样的规定。她称自己直到登记后才收到计划的说明书，而且说明书十分复杂，“远超过普通人的理解范围”。
然而当她存了一段时间之后，家中经济出了些问题，她多次致电Heritage公司询问，是否可以停掉她的定期付款？对方表示，“可以在任何时候恢复付款”。并且Heritage公司从来没有通知她有这样的规定，说明书对她而言也相当晦涩，“我的英语不好，感觉自己掉进了他们的陷阱。”
最后，Yu Li Chang和Heritage达成了和解，拿回了20000加元，却损失了6000加元的本金。
无独有偶，居住在安省Timmins的单身母亲Susan Tesluk从女儿1个月开始就购买了Heritage 教育基金(Heritage Education Funds)计划，到2016年共存了8300加币。当她想要取出这笔钱时，Heritage公司称由于她违反了合同规定，无法将钱给她。
她在1999年6月份开始的RESP项目，当时那个销售来到他们家里给他们介绍得天花乱坠，主要内容是只要17年每年存款$1,200，之后在女儿上大学的时候会有$48,636.50的奖学金，加上利息，政府补贴，按计划总共可以收到$69,036.50。
不料，Tesluk和丈夫在2005年离异，不能再继续给这个项目每年付款，但是Heritage并没有跟她说这样她会失去之前的所有投资。
Tesluk说到：“那是几行不起眼的文字，而且并没有解释清楚。我觉得它有误导性，这种事情我认为是不合法的。”在2016年，她联系Heritage，公司说在10年前给她的住处寄过一封警告信但是没有收到回复。
Tesluk说信被寄到了旧的地址，他前夫的家但现在也没有人住了，这种沟通不畅导致了运作环节有疏漏。
Tesluk一怒之下上报到了OBSI（Ombudsman for Banking Services and Investments)，一个由“加拿大证券监察部门”和“加拿大金融消费者保护机构”监督的机构，而后者则主要负责处理公司与顾客之间的纠纷。最后全款加上政府补贴以及存款的收益全部退给了她。
Heritage教育基金是受证券管理局批准的储备教育基金计划之一，和在银行出售的RESP计划一样，购买者可以享受政府的补贴和资助。
但根据星报的调查，从2014年以来，Heritage公司得到的投诉就有近500例。从2009年OBSI接到的投诉有78例，2017年OBSI接到的投诉有18例，其中有一半判决为消费者获胜。因为OBSI有一项规定，凡是上报到OBSI的顾客必须要先和公司私下解决，解决不好才可以上报。
除此之外，Heritage的相关规定可谓陷阱重重。有一位卑诗省母亲投诉说，儿子本来就读维多利亚大学，入学时从RESP户口拿出1.2万元，一年后他休学了两年，接着再到甘碌市的汤普森河大学(Thompson Rivers University)继续升学。
但Heritage公司却告知她，因为儿子中间缺了一个学分，所以不能再获得政府的补助金。经过多个月的投诉，这位母亲才获Heritage公司支付投资收入及补助金，一共1.2万元。
刚收购Heritage的Knowledge First Financial公司相关人士表示，向OBSI申请投诉的只是他们广大客户中的一小部分，“我们的目标就是确保加拿大人最大额度的为孩子储存教育基金，帮助学生实现人生价值。作为加拿大最大的RESP提供商之一，我们拥有强大的管理能力。”
投资者权益组织FAIR Canada的政策主管Marian Passmore表示，这些推销教育基金团体计划的人，只想赚取佣金，并不会考虑客户的需求和最大利益。
专门研究RESP计划的经济顾问Bert Waslander说，市场上有不同的RESP计划，而每种计划差异不一，各具利弊，政府应该加强宣传来教育国民。
市民购买的RESP，大致分三种：个人式RESP(Individual RESP)、家庭式RESP(Family RESP)，和团体式RESP(Group RESP)，前两种都需要通过银行或有牌照的互惠基金顾问购买，可以中途停止、改变投资模式和转换金融机构。至于团体式RESP，售卖者不需要是有牌照的互惠基金顾问，中途停供时有可能要缴付罚款。
有资深投资理财顾问表示，团体式RESP相对自由度较小，一旦签约就要一直坚持供款至孩子18岁。如果中途退出将损失不少，除需放弃计划内所赚的全部收入，还要放弃当初数千元参加费(enrollment fee）。除不许中途停止供款外，也不允许中途转机构，否则很可能要付很高罚款。另外，将来孩子读书取款时，也有很多限制，所以一般并不建议家长去碰团体式RESP。
图文综合/明报、星岛日报、网络
本文发布于： 2018-8-2 11:32
